[EBS 다큐프라임] 자본주의 3부 - 금융지능은 있는가? (2012. 9. 26.) 요약

[EBS 다큐프라임] 자본주의 3부 - 금융지능은 있는가? (2012. 9. 26.) 요약
https://youtu.be/Iu-w6STAz64?si=fvl91BqPyZ8suqib

 

1. 💰 자본주의와 부의 욕망
2. 💰 금융 자본주의에서의 은행의 역할과 위험성
3. 💸 펀드 투자와 비용 이해하기
4. 📚 금융지능의 중요성과 교육 필요성
5. 📊 금융 소비자 보호의 필요성

 

자본주의 사회에서 부를 쌓기 위해 필요한 금융 지능과 능력에 대해 깊이 있게 다룹니다. 금융 자유화 이후 급격한 변화 속에서 은행의 본질과 위험성을 이해하는 것의 중요성을 강조하며, 투자와 저축의 올바른 접근 방식을 설명합니다. 또한, 다양한 금융상품에 대한 비용과 위험성을 잘 파악해야 함을 설명하고, 금융교육이 필요한 이유를 보여줍니다. 결과적으로, 금융 지능 향상이 개인의 재정적 자립을 도울 수 있음을 일깨워줍니다.

 

1. 💰 자본주의와 부의 욕망

• 자본주의 사회에서는 돈이 최고의 가치를 가진다.
• 그래서 모든 사람은 부자가 되고 싶어 한다.
• 그러나 현실적으로 모든 사람이 부자가 될 수는 없다.
• 그러므로 성급하게 부자가 되려 하다가 오히려 큰 위험에 처할 수 있다.

2. 💰 금융 자본주의에서의 은행의 역할과 위험성

• 30년 전, 저축만이 출발점이라던 금융 환경에서 은행과 돈과의 관계를 깊게 이해하는 것이 필수적임을 깨달았다.
• 금융 시장 개방 후, 은행은 고객들에게 저축보다는 투자를 권장하기 시작하였고, 특히 저금리 시대가 이를 부추겼다.
• 그러나 은행원이 추천하는 상품이 고객의 이익을 우선으로 하지 않으며, 대부분 프로모션에 의해 판매된다는 사실을 인지해야 한다.
• 또한, 금융 상품의 종류가 너무 많아 은행원이 모든 상품을 알지 못하고 있으며, 투자자는 상품의 위험성과 수익성에 대한 충분한 정보를 알아야 한다.
• 결국, 높은 이자를 제공하는 상품에는 항상 숨겨진 위험이 있으며, 소비자는 은행원의 말을 그대로 믿지 말고 스스로 철저하게 검증해야 한다.

2.1. 부자들의 금융 지능 이해하기
부자들은 일반 사람들과 무엇이 다른지에 대해 궁금증이 생길 수 있으며, 그들이 가지고 있는 돈 버는 머리나 비밀이 있을 수 있다는 의문이 제기된다.
금융 자본주의 세상에서 부자로 살기 위해서는 필요한 지식과 능력이 무엇인지 명확히 이해해야 한다.
개인의 이야기를 통해, 지난 30년 동안의 변화를 돌아보며 상황을 설명할 필요성이 있다.
이러한 질문은 재정적 자립을 위한 중요한 출발점이 될 수 있다.

2.2. 과거 금융의 진실과 저축 신화
30년 전, 나는 꿈의 직장인 은행에 취직하여 첫 고객과의 만남에서 큰 긴장을 느꼈다.
당시 대부분의 사람들은 저축만이 재정적 안정의 유일한 방법이라는 믿음을 가지고 살아갔다.
사람들은 절약과 저축을 통해 언젠가 잘 살 날이 올 것이라고 믿었으며, 이자 수익도 꽤 쏠쏠했다고 추정된다.
그 시절은 고금리 시대였기 때문에, 작은 금액의 저축에도 이자가 붙는 재미가 있었다.

2.3. 금융시장 개방과 개인의 깨달음
1992년에 금융 자유화가 시행되면서 금융시장이 급속히 개방되었고, 이는 개인의 경제적 인식을 변화시켰다.
그 과정에서 외국 자본과 다양한 금융 상품들이 쏟아지면서, 단순한 저축만으로는 재정적 안정이 어렵다는 깨달음을 얻었다.
급박한 금융자본주의 환경은 통화량과 환율의 변동성, 주가의 요동을 여러 번 경험하게 했다.
또한, 저금리 시대에 접어들면서 예금으로는 물가 상승률을 따라잡지 못해, 많은 사람들이 투자를 선택하게 되었다.
금융지주회사법의 제정으로 투자은행 설립과 고객들에게 투자 유도 또한 가속화되었다.

2.4. 금융 투자와 그 위험성
할아버지는 30년간 모은 예금을 사용해 중국 펀드를 샀으나, 해당 펀드는 곧 손실을 보았고 이는 할아버지의 재산을 거의 모두 잃게 했다.
이후 할아버지가 자살했다는 소식이 전해지며, 그가 왜 이러한 결정을 했는지에 대한 후회를 느낀다.
투자자가 은행의 지시에 따라 행동했지만, 그 과정에서 금융 시장의 복잡성과 위험성을 간과했음을 깨닫게 된다.
이러한 사건은 개인들이 금융 지식이 부족해 위험한 투자에 노출될 수 있음을 보여주며, 금융에 대한 깊이 있는 이해가 필요하다는 메시지를 전달한다.
마지막으로, 은행의 숨겨진 비밀을 해결하기 위한 방법을 탐구하고, 이를 통해 돈을 벌 수 있는 통찰력을 나누겠다고 다짐한다.

2.5. 은행과 소비자의 관계 이해하기
은행은 소비자의 이익을 최우선으로 하기보다는 이익 추구를 목표로 하는 기업으로, 은행원이 추천하는 상품이 항상 소비자에게 유리하다고 보기는 어렵다.
금융상품의 종류가 방대하여 은행원이 모든 상품을 완벽히 이해하고 소비자에게 정확하게 전달하기는 사실상 불가능하다.
과거 저축은행 사태처럼 금융상품의 위험성을 간과하고 가입할 경우, 소비자에게 심각한 손실이 초래될 수 있으며, 이는 금융 교육의 필요성을 시사한다.
특히 높은 이자를 제공하는 상품은 그에 따른 숨겨진 위험이 있다는 점을 인식해야 하며, 투자 결정을 내릴 때 은행원의 설명을 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다.
최종적으로 소비자는 은행이 제시하는 상품이 자신의 실제 필요에 맞는지 면밀히 판단하여, 자신의 재정을 지키기 위한 노력이 필요하다.

3. 💸 펀드 투자와 비용 이해하기

• 펀드는 여러 사람의 자금을 모아 주식이나 채권에 투자하는 금융 상품으로, 수익을 나누는 방식이다. 하지만 펀드는 저축이 아니라 투자이므로 자본 손실의 가능성이 존재한다.
• 투자 상품은 그 성격에 따라 주식형, 채권형 등으로 나뉘며, 특히 주식형 펀드는 높은 수익 가능성 대신 큰 위험을 동반한다.
• 펀드 구매 시 발행되는 수수료와 보수는 단순히 보이는 비용에 불과하며, 매매 회전율이 높을수록 숨겨진 비용이 추가로 발생하기 때문에 투자자들은 이를 반드시 확인해야 한다.
• 과거 데이터에 기반한 수익률 제시는 미래를 보장하지 않으며, 따라서 고수익 상품은 동시에 고위험 상품이라는 점을 인지해야 한다.
• 보험 상품에서는 보장성과 비용의 비율을 고려하여 최소한의 비용으로 최대한의 보장을 목표로 하여 선택해야 하며, 과도한 광고비용이 포함될 수 있다는 점을 염두에 두어야 한다.

3.1. 펀드의 기본 개념과 운영 방식
펀드는 다수의 사람으로부터 자금을 모아 주식이나 채권 등에 투자하고, 이후 수익을 나누는 금융 상품이다.
개인이 펀드를 구매하면, 그 펀드를 산 사람들의 돈이 모여 수탁회사로 이전된다.
수탁회사는 투자 자금을 보관하고 있으며, 자산운영사의 펀드매니저가 투자를 결정한다.
수탁회사는 투자한 자금을 활용하여 수익을 창출하고, 이익을 투자 비율에 따라 나누어 지급한다.

3.2. 펀드 투자와 수수료의 이해
펀드는 저축이 아닌 투자로, 주식형, 채권형, 돈압형으로 나누어지며, 고수익과 저위험 상품은 존재하지 않는 것으로 보인다.
은행은 펀드의 판매자와 수탁자 역할만 하며, 실제 운영은 자산 운영 회사에서 이루어진다.
선취 수수료와 환매 수수료 등의 여러 수수료가 발생하고, 이는 원금에서 차감되기 때문에 투자자에게 부정적인 영향을 줄 수 있다.
수수료가 1% 높아질 경우 투자자의 수익률이 0.31% 낮아지며, 장기 투자에서 이 차이는 상당히 클 수 있다.
특히, 매매 회전율이 높으면 숨어있는 비용이 많아져, 이로 인해 추가 비용이 발생하니 주의가 필요하다.

3.3. 펀드 선택 및 투자 전략
펀드의 이름은 자산 운용사, 투자 전략, 투자 대상, 시리즈 번호, 수수료 체계로 구성되어 있으므로, 이를 정확히 파악하는 것이 중요하다.
펀드 가입 시 제시되는 수익률은 과거 데이터로, 향후 수익을 보장하지 않으므로 신중하게 판단해야 한다.
고수익 상품일수록 고위험을 동반하므로, 수익률이 좋은 펀드에만 투자하는 것은 위험한 접근법이다.
올바른 투자 전략은 부동산, 예금, 펀드 등 다양한 자산에 분산 투자하여 각 자산의 특성을 고려해야 한다.

3.4. ️ 보험 선택을 위한 필수 지식
보험은 위험 관리를 위한 비용으로, 저축이나 펀드와는 다른 의미를 가진다.
변액 연금 상품의 실효 수익률이 물가 상승률에도 미치지 못해 가입률이 감소하고 있다는 보고가 있다.
보험 선택 시, 수수료와 사업비에 대한 명확한 이해가 필수적이며, 평균 10%의 수수료가 비효율적으로 사용된다고 한다.
보험은 정액 보장 상품과 실손 보장 상품으로 구분되며, 각각 중복 보상이 가능하거나 실제 손실에 비례해 보상되므로 신중한 선택이 필요하다.
따라서, 자신의 목적에 맞는 상품을 고르기 위해서는 약관을 면밀히 확인하고 광고 내용과의 차이를 주의해야 한다.

3.5. 파생 상품의 정의와 위험성
파생 상품은 기본 자산에서 파생된 금융 상품으로, 예를 들어 사과를 이용해 새로운 물건을 만드는 방식으로 정의된다.
주요 종류로는 선도 계약, 선물, 옵션, 수압이 있으며, 선물 계약이 그 중 가장 단순한 형태로 설명된다.
파생 상품은 예측 불가능한 위험을 내포하고 있으며, 2008년 미국 금융위기의 주요 원인으로 지목되기도 한다.
서브프라임 모기지론과 같은 기본 자산의 부실로 인해 파생 상품도 동시에 부실해지는 위험이 존재한다.
그럼에도 불구하고, 한국의 파생 상품 거래량은 작년 기준 38억 건으로, 세계 거래소의 27%를 차지하며 3년 연속 1위를 기록하고 있다.

3.6. 돈 잘 버는 사람들의 재주
많은 사람들이 자신의 재정 관리에 대한 의문과 후회를 느끼며, 어떻게 돈을 맡겼는지 반성하게 된다.
금융 지식이 증가할수록 오히려 혼란과 자신감 부족이 커질 수 있다.
그럼에도 불구하고, 돈 잘 버는 사람들은 특정한 능력이나 재주를 가지고 있다는 의문이 제기된다.
실제로 돈 잘 버는 개인들은 특별한 재주를 가지고 있으며, 이를 통해 재정적 성공을 이룰 수 있음을 강조한다.

4. 📚 금융지능의 중요성과 교육 필요성

• 금융지능은 개인의 금융 이해력을 기반으로 하며, 이는 더 나은 금융생활을 위한 필수 자질이 된다.
• 조사 결과에 따르면, 초등학생의 금융 이해력에서 관리와 보험 분야의 점수가 가장 높았으나, 신용과 부채 관리 부분에서는 낮은 점수를 기록하였다.
• 부모와 자녀 간의 대화 빈도가 금융 이해력에 영향을 미치며, 단순한 잔소리로 끝나지 않고 이해를 돕는 대화가 필요하다.
• 청소년들은 가정의 경제적 상황에 대한 인식을 제대로 하지 못하고 있으며, 이는 아이들의 자립심을 떨어뜨릴 수 있다.
• 따라서 금융교육은 단순한 정보 전달이 아닌, 생존의 도구로서의 중요성을 가져야 하며, 개인의 금융 이해력 향상은 필수적이다.

 

5. 📊 금융 소비자 보호의 필요성

• 금융 소비자는 이제 일반 상품처럼 국민 대다수가 이용하는 개념으로 이해되며, 그 보호를 위한 법률 제정이 필요하다.
• 정부는 금융 소비자 보호에 관한 법률 제정안을 제출하였으며, 이 법은 6대 판매 행위 규제 원칙과 건전한 금융 상품 자문업 육성을 포함하고 있다.
• 금융 상품 자문업자에게 독립성 요건을 부과하고, 금융 상품 자문업자 통합을 목표로 하고 있다.
• 그러나 현재 한국은 자문업자에게 가장 좋은 금융 상품 추천 의무가 제대로 부여되지 않고 있다.
• 따라서, 금융 시스템의 변화 속에서 소비자 보호는 여전히 미흡하며, 소비자 스스로의 금융 지식도 중요하다.